4% 法则计算器： 两个方向。
开启 FIRE 运动的那条法则：退休第一年提取组合的 4%，之后按通胀调整，从历史上看你的钱能撑 30 年以上。选一个方向——从钱出发，或从支出出发。
4% 法则来自 Trinity 研究（Cooley、Hubbard、Walz，1998 年），回测了 1926 到 1995 年间每个滚动 30 年退休窗口。规则很简单：退休第一年取组合的 4%，之后每年取一样多，跟着通胀调。几乎每个历史窗口——包括大萧条、70 年代滞胀、互联网泡沫——50/75% 股债组合在 4% 初始提取下能撑过 30 年的概率约 95%。更低（3%、3.5%）接近 100%；更高（4.5%、5%）掉到约 70%。4% 法则是所有 FIRE 数字的底子：组合 = 支出 ÷ SWR。SWR 调低，需要的组合更大，但更稳。调高，退休更早，但风险也更大。
深入了解 →三步算出你的数字
- 1从反向模式开始引擎打开时是「我有存款 → 能花多少？」模式，预填 100 万美元组合和 4% SWR。拖动组合滑块匹配你的存款。
- 2调整提取率在 3%（最安全，历史成功率约 99%）、4%（Trinity 研究默认，约 95%）、5%（最激进，约 70%）之间滑动。每一步都会重塑你的安全提取额。
- 3如需反向，切换到正向模式切换到「我知道支出 → 我的数字」即可反转数学：输入年支出，查看你需要的组合。
你的数字
4% 法则来自 Trinity 研究（Cooley 等人，1998）：退休第一年取 4%，之后每年按通胀调，在历史上约 95% 的 30 年区间都能撑过去。SWR 更低（3% / 3.5%）接近 100% 成功率。
US$1,000,000 的组合在 4.0% SWR 下，约 95% 的历史 30 年区间都能撑住（Trinity 研究）。这是经验法则，不是保证。反过来算：这个开支对应的 FIRE 数字是 US$1,000,000（支出的 25.0×）。
| SWR | 年度提取 | 月度提取 |
|---|---|---|
| 3.5% | US$35,000 | US$2,917/月 |
| 4% | US$40,000 | US$3,333/月 |
| 4.5% | US$45,000 | US$3,750/月 |
4% 法则来自 Trinity 研究（Cooley 等人，1998）：退休第一年取 4%，之后每年按通胀调，在历史上约 95% 的 30 年区间都能撑过去。SWR 更低（3% / 3.5%）接近 100% 成功率。
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把数学讲清楚。
什么是 4% 法则？ +
最近通胀之后 4% 还安全吗？ +
为什么 5% 时成功率掉得这么厉害？ +
我应该从股票、债券还是两者都提取？ +
3%、3.5% 和 4% 有什么区别？ +
这是投资建议吗？ +
这个数字是怎么算的
年提取额 = 组合 × SWR。月提取 = 年提取 ÷ 12。30 年成功率来自 Trinity 研究对 1926–1995 年间滚动 30 年窗口的历史回测。
本页是 FIRE 数字计算器引擎的预设路由（PRD §5.0）：引擎以反向模式打开——"我有存款→我能花多少?"——预载 100 万美元组合和 4% SWR。下方渲染同样的 The Plan 滑杆和 SWR 对比表。阅读为什么我们用 7% 平均回报或 Trinity 研究详解。来源：Cooley、Hubbard 和 Walz，《Portfolio Success Rates》（1998 年，后续有更新）。