FIRE 数字计算器： 你的上岸线。
每个 FIRE 计划都围绕的那个数字：你需要多少投资才能永远靠它生活。用年支出除以安全提取率——就这么简单。
什么是 FIRE 数字?
你的 FIRE 数字是一笔投资组合总额，靠这笔钱的收益能持续覆盖你的生活开支。最经典的算法是年支出 × 25——假设 4% 提取率（Trinity 研究的安全线）。到了这个数，你就自由了；没到，就还在路上。数学不难，难的是选哪种活法——Lean、标准还是 Fat——这才是让数字对你来说「合适」的关键。
深入了解 → 使用方法
三步算出你的数字
- 1选择生活方式和支出选择 Lean / 标准 / Fat 加载预设，然后拖动年支出到你的真实数字。
- 2设置你的提取率4% 是 Trinity 研究的默认值。更低（3% / 3.5%）更安全；更高（4.5% / 5%）更激进。
- 3读取你的数字大数字就是你的上岸线。切换到反向模式可以问：「我已经存了 $X——能花多少？」
你的数字
模式
生活方式
舒适的中产生活
年支出（今天美元） i$40,000
当前存款 i$100,000
当前年龄 i35岁
目标退休年龄 i55岁
你的 FIRE 数字
$1,000,000
完成了 10% — 还差 US$900,000
这是你年支出的 25.0× — 经典的 4% 法则。按当前存款以 7% 增长，不再追加的话，大约 96 岁能到。
Savings trajectory: age 35 → 55
Your savings (compounding) FIRE number
Your savings grow at the real return rate (~3.9%). The dashed line is your FIRE number — the point where compounding alone gets you there.
提取率对照 目标组合
| SWR | 倍数 | 目标组合 |
|---|---|---|
| 3% | 33.3× | US$1,333,333 |
| 3.5% | 28.6× | US$1,142,857 |
| 4% | 25.0× | US$1,000,000 |
| 4.5% | 22.2× | US$888,889 |
| 5% | 20.0× | US$800,000 |
Lean US$62.5万·Standard US$100万·Fat US$250万
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常见问题
把数学讲清楚。
什么是 FIRE 数字？ +
你的 FIRE 数字是为了实现财务自由所需要的总投资组合金额——也就是投资能可持续地永远覆盖你生活成本的点。标准算法：年支出 × 25（假设 4% 提取率）。
为什么是 25×，而不是 30× 或 20×？ +
25× 来源于 4% 安全提取率，源自 Trinity 研究，它测试了历史上 30 年退休的成功率。4% 的 25× 组合可以替换你 100% 的支出。更低的比率（3%、33×）更安全；更高的（5%、20×）更激进。
数字应该是今天的美元还是未来的美元？ +
本计算器以今天的美元计算——你的 4 万美元支出在今天「感觉」像 4 万美元。退休时你的实际组合会是一个更大的名义数字，因为通胀，但它的购买力与你在这里看到的相符。
这个数字包含社保或养老金吗？ +
不包含——这是一个纯提取率数字。如果你预期在 67 岁后有养老金或社保收入，你的 FIRE 数字可以更低，因为那些会覆盖你的一部分支出。Barista FIRE 和 Coast FIRE 工具会建模那段过渡期。
这是投资建议吗？ +
不是。这是一个基于透明假设的教育工具。你的实际回报会有波动。针对你个人情况做决策时，请咨询有执照的理财顾问。
这个数字是怎么算的
FIRE 数字 = 年支出 ÷ 安全提取率。以 4 万美元支出和 4% SWR 为例：$40,000 ÷ 0.04 = $1,000,000。提取率表格把你的支出乘以每个比率的倒数（33×、28.6×、25×、22.2×、20×）。
缴款表假设 7% 名义回报并按月复利：FV = PMT × [((1+r)ⁿ − 1) / r]。可阅读为什么我们用 7% 平均回报或 4% 法则详解。
本工具仅供教育用途，不构成投资建议。估算基于页面上写明的假设（7% 名义回报、3% 通胀、4% 提取率）。实际回报会有出入。做决定前建议找有牌照的理财顾问聊聊。