储蓄率计算器： 你多快能自由。
决定你多快自由的，是储蓄率——不是收入。填你的到手收入和支出，我们帮你算出储蓄率，看你还差几年。
你的数字
年到手收入 i$80,000
年支出 i$40,000
你存下$40,000/年
你的储蓄率
50%
上了轨道 · 离退休 17
每份工资存下 50%— 已进入 MMM 的「再过一两年就能退休」区间。按这个节奏加 5% 实际回报，大约 17 能自由。
离退休还有多远 MMM \u00b7 5% 实际回报，4% SWR
| 储蓄率 | 离退休 |
|---|---|
| 5% | 66 年 |
| 10% | 51 年 |
| 15% | 43 年 |
| 20% | 37 年 |
| 25% | 32 年 |
| 30% | 28 年 |
| 35% | 25 年 |
| 40% | 22 年 |
| 45% | 19 年 |
| 50% | 17 年 你 |
| 55% | 14.5 年 |
| 60% | 12.5 年 |
| 65% | 10.5 年 |
| 70% | 8.5 年 |
| 75% | 7 年 |
| 80% | 5.5 年 |
| 85% | 4 年 |
| 90% | 2.7 年 |
| 95% | 1.3 年 |
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常见问题
把数学讲清楚。
什么是储蓄率？ +
就是你到手工资里留下没花、拿去投资的那部分占多少。公式很简单：(收入 − 支出) ÷ 收入。到手 8 万、花 4 万，储蓄率就是 50%。
为什么储蓄率比收入更重要？ +
因为花得也跟着涨的话，多赚也没用。MMM 表告诉我们：一个 50% 储蓄率的人大约 17 年能退休，不管他赚 6 万还是 60 万——决定时间长短的是比例，不是金额。
退休年限怎么算的？ +
假设 5% 实际回报（扣完通胀的）加 4% 提取率。算的是：按你当前储蓄率，多久能攒到支出的 25 倍。
50% 现实吗？ +
对多数人来说偏高——美国平均大概 5–10%。但 FIRE 圈子里 30–50% 很常见，靠的是搬去低物价城市、房贷压住、或者单纯不让消费跟着收入涨。
这是投资建议吗？ +
不是。这是个教育工具，假设全摊开给你看。你实际的回报肯定有出入。做个人决定前，找有牌照的理财顾问聊一下。
这个数字是怎么算的
储蓄率 = (到手收入 − 支出) ÷ 到手收入。退休年限表是 Mr. Money Mustache 的经典表，假设 5% 实际回报和 4% SWR——所以目标是攒到支出的 25 倍。
想深入可以读 MMM 的原始储蓄率文章，或者我们写的为什么用 7% 平均回报（5% 实际 = 7% 名义减去约 2% 通胀）。
本工具仅供教育用途，不构成投资建议。估算基于页面上写明的假设（7% 名义回报、3% 通胀、4% 提取率）。实际回报会有出入。做决定前建议找有牌照的理财顾问聊聊。